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貸款是一個常見的金融工具，讓個人和企業能夠實現他們的資金需求。而銀行貸款是其中最常見的一種。然而，在申請和獲得貸款之前，我們需要了解一些重要的條件和注意事項。
首先，貸款申請需要提供一些基本資訊，例如個人證明文件、收入證明文件等。這些文件的準備需要時間和精力，但也是確保銀行能夠評估你的財務狀況和信用狀況的必要步驟。
其次，了解貸款利率和還款期限也是非常重要的。利率決定了你需要支付的貸款成本，而還款期限則是指你需要在多長時間內還清貸款的時間。你應該評估自己的財務狀況，確保你有足夠的能力按時還款，避免因為負擔過重而影響你的生活。
另外，銀行貸款還可能需要提供擔保物品。擔保物品是指你提供給銀行作為債務保證的資產，例如房屋、汽車等。這些資產是確保銀行能夠在你無法履行債務時收回其損失的一種方式。因此，在提供擔保物品時，請確保你理解相關風險，並做好風險管理的措施。
最後，作為借款人，你需要認真核對合約和還款計劃。合約是你與銀行之間的法律約束，其中包括關於貸款金額、利率、還款期限、罰息等重要條款。仔細閱讀合約並確保你理解其中的各種條款是非常重要的，以避免日後出現爭議或問題。
總結起來，銀行貸款是一種重要的金融工具，但在申請和獲得貸款之前，我們需要了解和考慮許多重要的條件和注意事項。擁有這些知識和警覺性，將使你能夠做出更明智的金融決策，確保你的財務狀況得到有效管理和保護。
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現代生活中，資金需求是無可避免的。無論是用於擴大生意、購房、購車，還是應對突發的經濟困境，貸款成為了人們解決資金需求的常見選擇。
貸款是一種金融工具，它提供了一種便利的方式來獲取所需的資金。借款人可以根據自己的需求和經濟能力，選擇不同類型的貸款，如個人貸款、企業貸款、住房貸款等。
貸款帶來的好處是显而易见的。首先，它能夠迅速滿足人們的需求，減輕了經濟壓力。其次，通過償還利息和本金，貸款也可以作為一種投資，對借款人在未來的資金收入方面產生積極的影響。此外，如果貸款用於企業發展，它還可以承擔風險，分散企業的財務風險。
然而，貸款也存在風險和挑戰。做出貸款決策必須非常謹慎，以避免陷入財務困境。借款人應該仔細計算自己的還款能力，並根據自己的還款計劃選擇合適的貸款金額和期限。此外，利率、手續費和其他費用也是需要考慮的因素，在選擇貸款機構時應該進行比較和評估。
總之，貸款是一個解決資金需求的便利選擇。無論是個人還是企業，在使用貸款時都應該謹慎掌握風險，確保自己能夠按時還款。只有這樣，貸款才能真正成為一種助力人們實現夢想的有力工具。
股神巴菲特曾說「財報是我們在投資中的路標，如果你不能夠理解一家公司的財報，那麼你就不能夠了解它的營運」顯見財報對於投資的重要性，但股市新手面對密密麻麻的財報，往往不知道如何看起，Yahoo奇摩股市每周二固定更新【財報看門道】，讓你從此投資不再只是看熱鬧！
你聽過「合約負債」嗎？我們常在媒體新聞上看到某某公司「訂單滿手」、能見度到明年⋯，消息一出，公司股價就受到投資人追捧。要驗證這些好消息的真實性，就靠財報中的「合約負債」！合約負債不是真的負債，反而是企業營收的報馬仔？什麼類型的產業容易有合約負債？哪裡可以查詢？本文將以飆成「妖股」的重電四雄為例，看懂他們的合約負債概況！
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什麼是合約負債？
在資產負債表的單元中，我們知道負債分為流動與非流動兩種，差別就在於還債期限的長短。以一年為分水嶺，流動負債是一年內到期的負債，超過一年的就是非流動負債，也被稱為長期負債。
流動負債即各種短期借款、應付票據及帳款、預收帳款等。其中預收帳款又稱為合約負債，像旅行團預收的團費、預售屋的工程款等，企業收到款項後，會以提供商品或勞務、服務的形式償還，未來兌現合約後會轉為營業收入。
資深的投資人可能會把「合約負債」當作一個新名詞，甚至與「債務合約」或「借款合約」混淆， 事實上，合約負債早期被稱為預收款項、應付建造合約、預收工程款等，後來為與國際財務報告準則（IFRS 15）接軌，在2018年更名為「合約負債」。
簡單來說，合約負債代表客戶預付了一筆款項，類似訂金的概念，但尚未得到對應價值的商品或是服務。
例如營建股推出預售屋，收到的工程款即是合約負債的一種，在房子蓋好交屋後，這筆工程款連同房子的尾款就會一起轉換成建商的營收。某種程度上，合約負債可視為「在手訂單」的延續，甚至可看作是營收的領先指標。
什麼類型的產業容易有合約負債？
背負高額合約負債的公司，常見於於機電工程設備、系統整合、營建類、資訊軟體服務等產業，他們手上的案子金額龐大，訂金或工程款的金額也較高。但不同產業收取訂金的模式不同，甚至同產業不同公司也各有其規則，建議在研究合約負債時，要跟該公司過去的合約負債、營收及利潤率比較，並看看長期趨勢的走向。
除此之外，觀光餐飲業預售的餐券／住宿券、美容／健身產業賣出去的課程券或是提前支付的會費、車商已收訂金但未交車的訂單，或是殯葬業推出的生前契約等，都算是合約負債的一種。
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合約負債的價值如何解讀？
雖然合約負債在將來會轉化為營收，但透過合約負債來推算在手訂單的金額並不是那麼透明。這是因為我們不能確定合約負債收到的預收款到底占合約金額多少比重。
舉個例子，設備廠A公司在2023年的合約負債為10億，如果全部以訂金10%來推算，A公司的這些訂單交貨後將會得有100億的營收可認列（合約負債的10億訂金+90億尾款）。但如果A公司的訂金收到50%，則這些訂單交貨後他能認列的營收是20億（合約負債的10億訂金+10億尾款）。如果公司沒有在財報上說明收取的比例，投資人就只能用經驗推測或靠猜的來賭這筆合約負債未來能帶來的價值。
如上所述，合約負債不僅反映了公司與客戶之間的未來業務關係，還反映了公司與供應鏈間的信任和合作程度，這些對投資人來說都是重要的資訊。
此外，儘管公司接到很多訂單、訂金也收了，合約負債看起來不少，但這些數據不一定能很快地轉化為實際的營收。以設備廠為例，若客戶因大環境不景氣或需求下降，想減緩拉貨，訂金雖然會一直留在設備廠手上，但不一定下季就能反應在營收上，可能會延遲幾季，甚至客戶寧願毀約賠掉訂金也不履約，那就沒戲唱了。極端一點的例子如殯葬業，今年賣出10萬份生前契約，但業者難以預期消費者何時需要使用這些生前契約，有些可能要10年、20年後才用得上，這時合約負債與營收的短期連動性就很低。
還有一點要留意的是，如果公司以低價搶到標案或訂單，即便未來認列了高額營收，但毛利率可能不高，對獲利貢獻度就不大，甚至一個弄不好還可能虧損賠錢。因此，在研究企業的合約負債之餘，也要確認其所屬的產業是否有未來性、公司過往的盈利狀況、是否在同業中有競爭力等。
另外要考慮的是企業的「股本」，有些企業手上的合約負債金額雖大，但其股本也大，將來轉為營收後也會被稀釋掉。若在本益比、成長性等其他條件都相似的狀況下，相似的合約負債金額，押寶中小型股將更有爆發力。
哪裡查得到合約負債的資訊？
投資人可參考市場上的投資網站／軟體如Goodinfo!台灣股市資訊網、XQ全球贏家等，在財務報表項目都能找到合約負債的項目，或是到公開資訊觀測站上輸入個股名稱或代號，找到資產負債表，最好是下載整份完整檔案。下圖以重電之王華城（1519）為例，，資產負債表單位為新台幣仟元，左側為112年底的合約負債2,855,544,000元，右側111年底的合約負債是1,572,104,000元，年增超過80%、約12.8億的合約負債。
再看看另一檔重電夯股中興電（1513），表上一樣是以新台幣仟元為單位，112年底的合約負債5,510,924,000元，111年底的合約負債是3,799,420,000元，金額年增逾17億、成長率45%。
那麼士電（1503）表現如何呢？資產負債表單位為新台幣仟元，左側為112年底的合約負債6,579,386,000元，右側111年底的合約負債是4,289,491,000元，年成長22.8億元、成長率超過53%。
最後來看看亞力（1514）的合約負債成長概況。圖表上的單位一樣為新台幣仟元，112年底的合約負債476,650,000元，111年底的合約負債是728,099,000元，金額沒有增加，而是衰退2.5億左右，年減34%。
觀察重電四雄112年財報的合約負債概況，並不是每一檔都有巨幅成長，猜測可能部分訂單是今年（113）年才接到，需要再搭配其他數據與消息面資訊來解讀，才能看得更全面。
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小額貸款是當今社會中越來越受歡迎的金融產品，它可以提供快速且方便的資金支援，尤其是在緊急情況下。許多人遇到意外支出、突發緊急事件或其他財務需求時，常常會選擇小額貸款。
從字面上來看，小額貸款相對於傳統貸款來說，金額較低。通常，這些貸款範圍在幾百到幾萬元不等。因為小額貸款的金額較小，貸款申請的手續相對簡單，審批速度也較快。一些金融機構甚至提供在線申請，方便客戶隨時隨地提交申請。
小額貸款還有一個重要的優點是無需提供擔保品或抵押品。相對於其他大額貸款，這使得小額貸款更加容易獲得。這對於一些經濟狀況不穩定或信用狀況不佳的個人來說尤其重要，因為他們可能很難通過嚴格的貸款審批程序。
當然，小額貸款也有一定的風險。由於其高息的本質，借款人應謹慎考慮自己的還款能力，以避免陷入更深的債務。同時，應該選擇一家可靠的金融機構以確保個人信息和金融安全。
總的來說，小額貸款是解決短期緊急財務需求的最佳選擇。它提供快速且無需擔保的金融支援，並可以在短時間內獲得批准。無論您是在應對醫療費用、緊急修理或其他未預料的支出，小額貸款都可以成為您的救命稻草。然而，在使用小額貸款時，借款人應該謹慎考慮選擇可靠的貸款機構，並確保自己的還款能力，以免陷入更嚴重的財務困境。
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